經絡按揭轉介首席副總裁劉圓圓

根據金管局現行按揭規定，1,000萬元以下物業最高可敘造六成按揭，1,000萬元或以上物業則只可敘造最高五成。年輕人首次置業，揀選樓價較低、入門較易的物業亦無可厚非，「按保」（全稱：按揭保險計劃）便成為他們上車的最佳踏腳石。

不過，部分人對「按保」誤會頗深，最常見就是將「按保」與「二按」混淆。其實兩者分別是，「按保」主要由按揭保險公司作為擔保，以減低銀行為置業人士提供六成以上至九成按揭貸款之風險。相反，「二按」全稱第二按揭，指在第一按揭（一般由銀行提供）之外，由其他機構提供的按揭，亦即為兩筆貸款。

選用「按保」的置業人士需要繳交按保費，而按保費可一次性繳清，或一併向貸款銀行借取，與每月的供款一同償還，更可享現時市場上最優惠的按揭計劃，最低可做到全期 H+1.23%，上限P-3%，更可獲得銀行提供的2.1%現金回贈。

至於「二按」息率普遍較高，一般可達數厘，甚至十數厘不等。不過，金管局已於2016年加強杜絕違規「二按」，現時除發展商為一手物業提供「二按」計劃外，業主承造其他新造按揭時，如未獲得「一按」銀行同意，而擅自將同一物業抵押予其他財務機構借「二按」，土地註冊處就會向「一按」的銀行發出電子提示，以減低銀行體系的信貸風險。

按證並非獨家專營

此外，不少人以為只有一間按揭保險公司，其實市面上共有三家，分別為香港按揭證券（HKM）、昆士蘭按揭保險（QB）及美亞保險香港（AI）。三間公司保費一樣，審批程序及要求文件大同小異，申請人可透過銀行向多間「按保」公司申請高成數按揭以增加成功批核的機會。不過，並不是每間銀行都與三間「按保」公司合作，有意者可找按揭轉介幫忙介紹合適銀行。

要注意，申請「按保」人士必須於申請時未持有任何香港住宅物業、為固定受薪人士及最高供款比率為45%。而物業價格不超過600萬元，最高可敘造八成至九成按揭。另外還要有心理準備，部分銀行會先內部審查申請人的入息資料後再交由「按保」公司再次批核。而「按保」公司要求或更嚴謹，相對整個流程將會更加冗長，申請者要有心理準備需要提供更多證明文件及預留較長時間批核。